Большую часть населения РФ интересует вопрос: как выгодно купить жилье. С сентября 2005 г. для людей среднего достатка объявлен проект «Доступное и комфортное жильё — гражданам России». Но так ли просто получить ипотечный заем, и какие трудности подстерегают вас при оформлении кредита?
Существует несколько позиций, при которых ипотека оформляется затруднительно. Во-первых, это требование банком первоначального взноса, проценты по которому варьируют от 5 до 20% стоимости кредитуемой недвижимости. Конечно, существуют ипотечные программы без такого взноса, но процентная ставка в этом случае увеличивается до 40% годовых, что обходится заемщику намного дороже. Да и получить денежные средства вы сможете не так быстро, как в случае с первым вариантом.
Во-вторых, банк требует от заемщика справку по форме 2-НДФЛ (доход до совершения кредитных операций). Хорошо, если ваша зарплата полностью облагается налогом. Но если вы получаете, так называемую «серую зарплату», вполне возможно, что банк вам откажет.
В-третьих, ипотека маловероятна, если в вашей семье присутствует более двух иждивенцев, престарелые родители, либо у вас имеются просроченные выплаты или наложены штрафные санкции, вы опять можете потерпеть неудачу.
Наконец, плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку.
Если согласие на ипотечный заем все-таки получено, необходимо заключить ипотечный договор. Для этого вы должны скрупулезно разобраться с требованиями, которые он к вам предъявляет. Ведь незнание вариантов погашения, процентов по кредиту и комиссионных, возможности или невозможности досрочного погашения, скрытых выплат и т.д. может ощутимо сказаться на вашем финансовом положении.
Недвижимость и цены обязательно должны рассматриваться со всей ответственностью. Многие банки позиции, выгодные для него и не очень для кредитополучателя, сознательно размещают внизу страницы, применяя при этом самый мелкий шрифт. Конечно, возможность в сжатые сроки получить заем не позволяет задуматься сразу о цене, которую вы заплатите позже. Ведь те же комиссионные (до 1,5% от суммы кредитования), особенно при невозможности досрочного погашения, могут привести ваш бюджет в плачевное состояние.
Еще одно вложение средств (до 2% стоимости недвижимости) — обязательное страхование и вас и приобретаемого вами жилья от несчастных случаев. Банк должен иметь гарантию, что он вернет свои деньги за счет страховой компании. Договор страхования предусматривает три позиции: утрата жизни заемщика или потеря им трудоспособности; утрата недвижимости; потеря права владения собственностью.
Следует помнить, что, несмотря на все бюрократические проволочки, оформить ипотечный договор все же легче, чем рассчитаться с ним. Реально сопоставьте свои желания и возможности, тщательно изучите предмет и условия договора, и, надеемся, ипотека окажется для вас привлекательной возможностью улучшения жилищных условий, а не символом финансового неблагополучия на последующий период жизни.